Crédito
CET: o que é o Custo Efetivo Total e como comparar
Resposta direta: CET é a taxa que reúne juros, tributos, tarifas, seguros e outras despesas obrigatórias ligadas ao crédito. Ele deve ser informado antes da contratação e permite comparar propostas de valor e prazo equivalentes.
Em resumo
- CET e taxa de juros podem ser diferentes porque o CET inclui outros custos.
- A instituição deve fornecer o cálculo e os componentes antes do contrato.
- Compare CET apenas junto de valor líquido, prazo e total a pagar.
- Produto opcional não deve ser escondido como condição obrigatória.
Por que o CET existe
Anunciar apenas juros pode esconder custos que reduzem o valor liberado ou aumentam o pagamento. O CET converte os fluxos da operação em uma taxa que incorpora os encargos incluídos, permitindo comparação mais transparente.
A regulamentação do Banco Central exige informação prévia. Peça o documento ou a tela detalhada, não aceite apenas percentual dito por telefone.
O que pode entrar
Dependendo do produto, entram juros, tributos, tarifas e seguros ou serviços necessários à operação. A planilha deve indicar os valores e a participação de cada componente.
- Juros remuneratórios.
- Imposto sobre operação de crédito quando aplicável.
- Tarifas permitidas e vinculadas à contratação.
- Seguro incluído no financiamento.
- Pagamentos a terceiros necessários à operação.
CET maior que os juros é normal?
Pode acontecer porque o CET considera outras despesas e o momento em que valores entram e saem. Quanto mais custos são cobrados no início ou financiados, maior pode ser a diferença.
Diferença grande merece investigação: veja se há seguro, tarifa ou valor que não chegou à sua conta. Pergunte se é obrigatório e peça cenário sem item facultativo.
Como usar corretamente
Compare propostas de mesmo valor líquido e prazo semelhante. Depois veja CET, parcela e total. Se os prazos diferirem, o CET ajuda, mas o impacto mensal e o total continuam necessários.
Não escolha automaticamente o menor CET se a operação exige garantia que você não aceita ou parcela que não cabe. Custo e risco caminham juntos.
CET não é custo do atraso
O CET é calculado supondo pagamento nas datas previstas. Multa, mora e despesas causadas por inadimplência não representam o fluxo normal e devem ser informadas separadamente no contrato.
Leia também essas condições. Uma proposta barata quando paga em dia pode se tornar problemática se a parcela estiver apertada demais.
Perguntas frequentes
CET é a mesma coisa que juros?
Não. Os juros são um componente; o CET reúne juros e demais custos obrigatórios da operação.
O banco precisa informar o CET?
Sim. A instituição deve informar o CET e os componentes antes da contratação, conforme a regulamentação aplicável.
Seguro sempre entra no CET?
Se estiver incluído na operação, seu custo deve aparecer. Verifique se é obrigatório ou facultativo e compare sem o item quando possível.
Fontes e revisão
Este conteúdo foi conferido em fontes primárias. Regras podem mudar; confirme os dados antes de tomar uma decisão financeira.
- Resolução CMN nº 4.881/2020 — Custo Efetivo Total — verificada em
- Banco Central — Informações que devem estar no contrato — verificada em
- Banco Central — Cuidados ao contratar crédito — verificada em
- Código de Defesa do Consumidor — verificada em
Versão 2026-08-12.v1 · próxima revisão editorial prevista até .